淺析金融在西藏經(jīng)濟社會發(fā)展中的重要作用

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟運行的核心，對區(qū)域經(jīng)濟的支持和調(diào)控作用日益明顯。西藏金融行業(yè)尤其是銀行業(yè)，積極配合中央對西藏各項優(yōu)惠政策的實施，通過各種金融服務(wù)手段惠及自治區(qū)內(nèi)各族人民特別是廣大農(nóng)牧民群眾的切身利益，既能幫助當?shù)厝嗣袢罕姲l(fā)展生產(chǎn)、改善生活，又能夠凝集民心民力，有力的維護西藏民族團結(jié)和社會穩(wěn)定，對西藏經(jīng)濟社會的發(fā)展起著巨大的推動作用。本文首先充分分析西藏金融在經(jīng)濟社會中的重要作用，并對其在發(fā)展過程中存在的問題進行詳細分析，最后探尋其解決方案，具有重要的理論意義和現(xiàn)實意義。

一、金融行業(yè)在西藏經(jīng)濟社會中發(fā)揮的重要作用

為自治區(qū)經(jīng)濟發(fā)展提供資金支持。近年來，西藏金融行業(yè)發(fā)展進入快車道，通過吸收社會閑散資金，持續(xù)為地方經(jīng)濟“輸血”，為自治區(qū)實體經(jīng)濟提供了大量的信貸支持。截至2017年11月末，西藏金融機構(gòu)（本外幣）各項存款余額為5101.29億元，比年初增加了721.64億元，增長16.48%。住戶存款余額為832.20億元，比年初增加45.64億元，增長5.80%；非金融企業(yè)存款余額為1387.21億元，比年初增加406.38億元，增長41.43%；廣義政府存款余額為2875.84億元，比年初增加268.24億元，增長106.76%；非銀行業(yè)金融機構(gòu)存款余額為5.49億元，比年初增加1.75億元，增長46.78%。2017年末，自治區(qū)中小微企業(yè)貸款同比增長57.60%，增速高于大型企業(yè)26.36個百分點；涉農(nóng)貸款余額1177.36億元，同比增長37%。2017年末，全區(qū)銀行業(yè)不良貸款率為0.33%，低于全國1.57個百分點，金融整體運行平穩(wěn)，為區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展提供了有力的資金保障。

優(yōu)化資源配置，推動產(chǎn)業(yè)升級。目前，我區(qū)大中型企業(yè)受市場價格低迷、環(huán)保力度加強等因素影響，收益減少；小微企業(yè)受制于產(chǎn)品附加值不高、科技競爭力不強等因素，發(fā)展緩慢，經(jīng)濟發(fā)展下行壓力加大。面對新形勢下的經(jīng)濟運行情況，我區(qū)金融機構(gòu)作為實體經(jīng)濟資金的供給方，具有得天獨厚的優(yōu)勢，通過政策導(dǎo)向和扶持，調(diào)整區(qū)內(nèi)信貸結(jié)構(gòu)，強化風險管理，力求各類資源得以科學(xué)、有效配置，從而為我區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的順利轉(zhuǎn)型保駕護航。

發(fā)揮機制效應(yīng)，助力扶貧開發(fā)。西藏貧困發(fā)生率超20%，遠高于我國平均水平。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，在全區(qū)59萬建檔立卡的貧困人口中，有一多半的家庭其致貧的原因與人均生產(chǎn)要素資源不足、居住地基礎(chǔ)設(shè)施落后、生產(chǎn)條件差、缺乏就業(yè)能力等因素相關(guān)。將這部分生產(chǎn)力進行有效的解放，由原來的貧困人口轉(zhuǎn)化為勞動力人口，實現(xiàn)資源的合理分配，這將極大地緩解政府的扶貧壓力。而轉(zhuǎn)化的關(guān)鍵因素就在于金融市場的有效介入，通過產(chǎn)業(yè)幫扶、資金貸款等開發(fā)式扶貧舉措，從根本上激發(fā)貧困家庭的潛力，進而形成自我積累和發(fā)展的內(nèi)生動力，并逐步實現(xiàn)脫貧目標。

二、西藏金融行業(yè)發(fā)展中所面臨的問題分析

信貸管理存在缺陷，監(jiān)管制度缺失。當前，自治區(qū)政府要求各金融機構(gòu)給符合條件的貧困戶提供5萬元以下、期限3年以內(nèi)的小額信用貸款，用以幫助這些家庭進行生產(chǎn)生活走出困境。另外，國家為了進一步促進西藏經(jīng)濟社會的發(fā)展，出臺了一系列金融優(yōu)惠政策，鼓勵各銀行單位積極向西藏投放貸款，進一步的降低了自治區(qū)各類客戶的融資成本。但一部分貸款農(nóng)牧民拿到借款并不是主要用于投資生產(chǎn)，而更多用在了個人消費上，不僅沒有改善生活，反而無形中增加了債務(wù)負擔，這另一方面又引發(fā)了金融信貸機構(gòu)對未來本金的回收持悲觀態(tài)度而不敢擴大貸款規(guī)模，對國家出臺的相關(guān)政策也往往持觀望心態(tài)。一般而言，當信貸市場出現(xiàn)此種矛盾時，需要地區(qū)監(jiān)管部門進行協(xié)調(diào)和處理，然而目前現(xiàn)實卻是，各家金融機構(gòu)尤其是全國性金融機構(gòu)在進行市場金融監(jiān)管過程中標準差異過大，執(zhí)行力度不強，所制定的政策與西藏本土現(xiàn)實脫節(jié)較大，金融的作用沒有得到有效發(fā)揮。

金融產(chǎn)品單一，競爭力不強。西藏得益于中央貸款利率補貼政策，長期以來金融市場以銀行貸款為主要融資方式，缺乏其他融資手段和產(chǎn)品，發(fā)行企業(yè)債券、中票等融資產(chǎn)品的企業(yè)與銀行貸款相比，目前尚無政策比較優(yōu)勢，導(dǎo)致金融市場創(chuàng)新意識淡化。另外，當下整個自治區(qū)僅有16家A股上市公司，且這些企業(yè)在全國市場品牌競爭中影響較弱，IPO融資能力有限，導(dǎo)致融資成本及風險較大。西藏深居內(nèi)陸，地廣人稀，金融機構(gòu)網(wǎng)點分布密度較小，在廣大牧區(qū)，金融機構(gòu)更是離消費主體家庭距離較遠，交通不便，加之信息獲取難度較大，導(dǎo)致各項金融資源服務(wù)獲取成本較高，無法使廣大牧區(qū)老百姓高效的使用相關(guān)金融設(shè)施。

金融市場人才結(jié)構(gòu)性短缺。西藏金融機構(gòu)立足于本地經(jīng)濟、社會發(fā)展現(xiàn)狀，積極配合國家相關(guān)政策實施，為社會長遠發(fā)展提供資金支持。然而根據(jù)西藏金融市場現(xiàn)有規(guī)模及發(fā)展戰(zhàn)略，其從事金融行業(yè)人員的數(shù)量遠遠無法支撐本地金融業(yè)進一步發(fā)展的需要，西藏金融業(yè)人才隊伍現(xiàn)狀結(jié)構(gòu)性矛盾突出，主要體現(xiàn)在：員工流動率過高、新進員工年齡較低與高層管理人員老齡化存在交接班矛盾、高學(xué)歷人才不足等。近年來，金融行業(yè)雖然采取同業(yè)人員引進、從高等院校招錄和強化內(nèi)部培養(yǎng)等措施，使得高端人才的數(shù)量有所增加，但與日益增長的業(yè)務(wù)發(fā)展需要相比，占比依然較低，總量依然較小，尤其是復(fù)合型人才、創(chuàng)新型人才更是缺失嚴重，極大地制約了本地金融業(yè)的進一步發(fā)展。

金融扶貧供需矛盾凸顯。黨的十九大報告中指出，堅決打贏脫貧攻堅戰(zhàn)。西藏作為中國唯一省級集中連片特殊貧困地區(qū)，貧困人口數(shù)量最多、貧困范圍分布最廣、貧困程度最深，扶貧任務(wù)異常艱巨。目前，我國全面脫貧攻堅工作已進行到關(guān)鍵時期，在這一階段，金融所發(fā)揮的作用不可或缺。然而，西藏貧困家庭主要分布在廣闊的牧區(qū)，自然條件惡劣，牧民對改善自身生活狀況的意愿比較強烈，對資金幫扶政策十分渴望。然而金融機構(gòu)受市場配置因素影響，大多不愿開展相關(guān)業(yè)務(wù)，有效金融產(chǎn)品供給嚴重不足。一方面是老百姓對資金需求的不斷，而另一方面則是金融資源分布的嚴重不均衡，這一矛盾日益凸顯，需要自治區(qū)政府制定相關(guān)政策，進行積極引導(dǎo)。

三、西藏金融行業(yè)發(fā)展的對策研究

強化實體經(jīng)濟的支撐作用，創(chuàng)新多元化融資。實體經(jīng)濟對地區(qū)經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展起著不可或缺的重要作用，西藏金融行業(yè)要加大對實體經(jīng)濟的扶持力度，加強相關(guān)信貸支持，減化審批程序。積極引導(dǎo)社會“創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)”，加大對自主創(chuàng)業(yè)的支持力度，為“雙創(chuàng)”主體提供資金保障。制定相關(guān)政策，支持西藏產(chǎn)業(yè)升級，積極引導(dǎo)社會資源向地方產(chǎn)業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)傾斜，為百姓謀福利。

在促進融資多元化方面，要充分發(fā)揮資本要素在市場規(guī)律中的重要地位，建立健全市場交易體系，不斷培養(yǎng)創(chuàng)新意識，拓寬金融投資途徑，降低交易成本，管控金融風險。具體來說：

第一，要促進金融市場資本的多元化，增加投入資產(chǎn)。打破舊有的企業(yè)進入機制，推動符合條件的企業(yè)和行業(yè)多層次化的更新上市，對于有資質(zhì)有能力的經(jīng)濟組織進行長期投資與中期債務(wù)等金融工具的研發(fā)，使融資途徑更加多元。

第二，加強各項股權(quán)資產(chǎn)引入資金與創(chuàng)業(yè)改革引入資金的實踐支撐功能，全面發(fā)揮財政基金的重要作用，創(chuàng)新金融準入模式，加大自治區(qū)產(chǎn)業(yè)資金管理，為區(qū)內(nèi)成長性企業(yè)提供長期發(fā)展的資金支持。

第三，積極推動綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，研發(fā)各種適應(yīng)市場需求的新型技術(shù)風險監(jiān)管與授信方式共同擔負信貸補償型產(chǎn)品，制定相關(guān)金融政策，促進企業(yè)組織內(nèi)部股權(quán)、債券的有效結(jié)合。

加強金融監(jiān)管力度，優(yōu)化金融環(huán)境。自治區(qū)政府要建立健全金融監(jiān)管體系，加強和創(chuàng)新管理模式，規(guī)避運營風險。具體來說，要在充分發(fā)揮市場導(dǎo)向的前提下加強金融市場規(guī)范化建設(shè)，既要注重對金融機構(gòu)的職能化管理，又要對各種金融產(chǎn)品的進行長期跟蹤與監(jiān)控，還要創(chuàng)新金融程序監(jiān)督模式，強化潛在風險的預(yù)防工作，做好相關(guān)應(yīng)急方案，構(gòu)建較為系統(tǒng)的風險管控體系。

大力發(fā)展扶貧產(chǎn)業(yè)，有效發(fā)揮金融杠桿作用。在精準扶貧方面，金融行業(yè)，尤其是銀行業(yè)往往起著至關(guān)重要的作用。因此，自治區(qū)在大力推進脫貧攻堅工作時，要充分發(fā)揮普惠金融服務(wù)機制，大力發(fā)展相關(guān)扶貧產(chǎn)業(yè)。建立扶貧地域?qū)ｍ椫贫龋匾曎Y金在資本市場的巨大撬動作用，利用好金融扶持政策，促進專項資金、社會閑散資金、區(qū)外支援資金的高度融合，最大限度地將政策優(yōu)勢發(fā)揮出來，促進“輸血”和“造血”功能的強大。建立符合區(qū)情民情的扶貧管理體系，從單純的信貸優(yōu)化政策逐漸轉(zhuǎn)變成整體金融管理服務(wù)，并從單純的項目貸款發(fā)展到與財政的相互融合，最后到各種農(nóng)村金融保險管理等，使各種扶貧技術(shù)與產(chǎn)品等實現(xiàn)多樣化與層次化發(fā)展，使金融服務(wù)政策日趨完善。

培養(yǎng)創(chuàng)新型金融人才，促進人才隊伍合理配置。金融業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展，離不開優(yōu)秀的專業(yè)人才。金融行業(yè)要始終堅持，把培養(yǎng)造就優(yōu)秀人才作為后備干部隊伍建設(shè)的重要戰(zhàn)略任務(wù)，擴大后備干部初選范圍，打破論資排輩、按級別排隊的現(xiàn)狀，下大力氣選拔品行好、潛力大、年紀輕、學(xué)歷高的后備干部，保證金融行業(yè)人員隊伍結(jié)構(gòu)的科學(xué)合理，使后備干部隊伍能夠形成梯次結(jié)構(gòu)。還要建立吸引、保留員工的長效機制，不斷創(chuàng)新金融機構(gòu)的中長期激勵手段，完善配套福利措施，解決普遍員工的后顧之憂。為金融人才提供寬松的工作平臺，真正把核心骨干人才保留住，建立起真正具有西藏特色的中長期激勵機制。

統(tǒng)一思想，加強黨建工作。金融業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的重要推動力量，與人民生活息息相關(guān)。把黨建工作與金融業(yè)的發(fā)展緊密結(jié)合起來，對特殊艱苦條件下的西藏金融行業(yè)來說更加具有實踐意義。金融從業(yè)人員要樹立政治意識、大局意識，充分認識到黨建工作是金融支持經(jīng)濟發(fā)展、防范金融風險的重要載體，是金融日常工作的重要組成部分。人才是我國資本市場改革和金融發(fā)展的決定性因素，金融人才不僅要精通專業(yè)知識，在政治上還必須堅定信念，牢牢把握金融改革的大政方針，真正堅持我國金融發(fā)展的社會主義方向，為西藏各項工作的順利推進作出應(yīng)有的貢獻。

（作者為建行西藏分行資金結(jié)算部總經(jīng)理）