風險是金融的永恒挑戰(zhàn)。金融與風險總是相生相伴、如影隨形。因此,防范和化解金融風險成為金融工作的重要主題。風險的本質是未來發(fā)生的不確定性。因此,防范金融風險的核心要義,就是通過全面風險管理,把這種不確定性降到最低。全面風險管理雖然涵蓋了全行、全員、全業(yè)務、全流程、全產品、全類型風險的方方面面,但它的基礎框架主要是三大支柱。
第一大支柱是道德風險。防范道德風險的關鍵點,就是我們常說的“不敢腐、不能腐、不想腐”。當監(jiān)管制度真正成為“帶電的高壓線”“長牙齒的老虎”,才能成為道德風險的“看門人”“守夜人”和“吹哨人”。
第二大支柱是專業(yè)能力與責任擔當。專業(yè)能力就是要用專業(yè)的人干專業(yè)的事,它解決的是“懂不懂”“能不能”“行不行”的問題。一名優(yōu)秀的銀行經理,一定是在盡職調查中,能夠精準地甄別信息、判斷風險、制定策略、作出決策;在海量客戶中善于發(fā)現(xiàn)優(yōu)秀企業(yè)和優(yōu)質項目;在激烈的市場競爭中快速響應客戶需求,創(chuàng)新融資模式,牢牢把握融資主動權。這就需要客戶經理了解客戶、熟悉地方區(qū)情、理解這個行業(yè)、通曉銀行同業(yè)、精通評審信貸業(yè)務,這正是金融行業(yè)為什么高度重視規(guī)劃先行和研究能力的原因。其初心,就是讓年輕同志在學習和研究中,盡快成為技術性員工、首席客戶經理、第一營銷員和專家型領導,形成高水平、高素質、高質量的投研團隊,將“專家的銀行”“學習的銀行”“研究的銀行”這個看家本領和金字招牌傳承下去,成為金融企業(yè)的核心競爭力。
第三大支柱是內控合規(guī)。道德風險解決了“做正確的人”,專業(yè)能力解決了“做正確的事”,內控合規(guī)要解決的是“正確地做事”。例如,通過嚴謹規(guī)范的制衡機制和集體決策,真正實現(xiàn)審貸分離,有效避免一個人決策的弊端;通過嚴格執(zhí)行信貸制度,提升關鍵環(huán)節(jié)的風控能力,能夠大幅提高內控管理的有效性。
從辯證思維和系統(tǒng)思維角度看,全面風險管理的三大支柱是什么關系呢?
第一,內控合規(guī)能夠有效規(guī)避重大的決策失誤。但是,沒有高水平的專業(yè)研究能力,將使內控合規(guī)開創(chuàng)的規(guī)范管理成果化為烏有。其結果,形式上的合規(guī)造成了實質上的無規(guī),表面上的合規(guī)造成業(yè)績上的不作為。第二,專業(yè)能力的提升,有助于金融機構開拓新的藍海,發(fā)現(xiàn)潛在的優(yōu)質客戶,進入新的“利潤空間”,能夠吹糠見米、覓得“真經”。但這中間存在一條底線,這就是與重大決策相適應的嚴格規(guī)范的流程制度。背離這條底線,必將導致貸款決策脫離制度的軌道,不可避免地造成重大風險和損失。第三,監(jiān)管制度利劍高懸,有利于防范道德風險。但是,離開了專業(yè)能力和內控合規(guī),我們無法告訴各部門做什么是正確的、怎樣做是合理的、做到什么程度是可以接受的。丟掉守正創(chuàng)新的靈魂和規(guī)范管理的操守,一家銀行將變成一個平庸的組織。
我們必須從三大支柱之間作出系統(tǒng)的、辯證的思考,做一名在工作中不斷自我提升的行動者,實現(xiàn)制度約束、風險防控、業(yè)務推動三者的深度融合,才能抓住關鍵,成功地走向未來,真正實現(xiàn)“高質量發(fā)展與高水平安全的良性互動”,真正達到“既要把業(yè)務做上去也要把風險降下來”的目標,真正為客戶創(chuàng)造價值,為經濟社會的高質量發(fā)展作出新的更大貢獻。
(作者單位:國家開發(fā)銀行、國家能源集團)
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